Asuransi Kesehatan

Asuransi Kesehatan Sudah Menjadi Kebutuhan

Biaya kesehatan sekarang dari hanya berobat ke dokter saja telah membutuhkan biaya yang cukup mahal (bayar dokter ditambah dengan pembelian obat), apalagi bila harus berobat dan menginap di rumah sakit. Biaya pengobatan yang semakin hari semakin meningkat mengakibatkan beban keluarga menjadi sangat berat bila salah satu dari anggota keluarga diserang penyakit.

Sementara itu, hal tak terduga, seperti sakit atau kecelakaan merupakan kejadian yang sering terjadi walau waktunya tidak bisa diprediksi. Karena itu sangat dibutuhkan sebuah perencanaan guna mengatasi problema atau masalah ini dengan cermat dan bijaksana.

 

Siaplah Hadapi Tak Terduga

Berikut sebuah kisah nyata yang kami tuliskan sebagai ilustrasi. Pasangan suami, istri, sebut saja Dicki dan Dina sudah memiliki seorang buah hati yang sangat cantik dengan nama Alia.

Dicki dan Dina adalah pasangan yang hidup di kota metropolitan Jakarta yang mengharuskan mereka untuk bekerja berdua guna dapat memenuhi semua kebutuhan hidup sehari-hari. Pasangan ini tinggal di sebuah perumahan di luar kota Jakarta.

Beberapa waktu lalu, buah hati mereka terserang penyakit yang mengharuskannya untuk menginap di rumah sakit karena harus menjalani beberapa tes serta perawatan yang cukup internsif. Tanpa disadari anak mereka sudah tinggal di rumah sakit selama 1 minggu.

Begitu mereka ingin menyelesaikan pembayaran tagihan rumah sakit mereka tercengang, mengapa biayanya begitu mahal? Sampai Rp. 12 juta? Mereka memang menyiapkan dana darurat akan tetapi besarnya tidak memadai untuk membayar semua tagihan rumah sakit tadi, sehingga guna melunasi tagihan rumah sakit tadi mereka harus mencairkan dana simpanan masa depan mereka.

Hal seperti ini sering kali kita dengar. Bukan hanya harus mengambil dari tabungan masa depan, tetapi malah ada yang harus meminjam terlebih dahulu ke sanak-saudara karena pengeluaran bentuk ini selalu saja diabaikan. Bagaimana Anda dapat mengatasi problema seperti ini? Ada cara yang menurut hemat kami dapat membantu Anda paling tidak mengantisipasi hal ini dari segi ketersedian keuangan untuk hal-hal yang tidak terduga. Pertama dengan menyiapkan dana tak terduga yang harus Anda isi kembali bila sudah terpakai dan kedua dengan miliki asuransi kesehatan. Kedua alternatif ini memiliki kelebihan maupun kekurangan.

Dana Tak Terduga dan Asuransi

Pilihan pertama adalah dengan menyiapkan dana tak terduga yang harus Anda sendiri tetapkan besarnya. Dari beberapa buku yang berkaitan dengan keuangan keluarga menurut hemat kami sebaiknya Anda meyiapkan dana taktis tidak terduga berkisar antara 2 sampai 6 bulan biaya hidup perbulan.

Bila pengeluaran bulanan keluarga sebesar Rp 5 juta, maka paling tidak Anda harus menyisihkan dalam bentuk tabungan sebesar antara Rp 10 juta sampai Rp 30 juta. Karena kebutuhan ini adalah kebutuhan yang tak terduga, di mana kejadian bisa terjadi kapan saja, maka penempatan di sebuah produk yang tingkat likuiditasnya tinggi menjadi saran kami. Misalnya, dalam bentuk tabungan di mana pengambilan dapat dilakukan kapan saja dengan kemudahan ATM yang sekarang hampir semua bank menawarkan kelebihan ini.

Anda sudah menetapkan besarnya serta sudah menempatkannya di tabungan, bila di bulan berikutnya Anda harus menggunakannya untuk kebutuhan tak terduga semisal memperbaiki rumah sebesar Rp 2 juta, maka sebaiknya Anda menambahkan kembali jumlah nilainya seperti semula. Misalnya, Rp 10 juta merupakan dana yang disiapkan untuk keadaan tak terduga. Bila telah terpakai Rp 2 juta maka sebaiknya Anda harus menganggarkan dana untuk menambah kembali total dana tak terduga menjadi Rp. 10 juta kembali.

Kegunaan dari dana ini untuk berbagai macam pengeluaran tak terduga bukan hanya karena sakit, tetapi untuk kebutuhan lain seperti, perbaikan rumah yang bocor, mobil tabrakan dan lain-lain. Keterbatasan dari alternatif ini untuk mempersiapkan beban tak terduga untuk kesehatan keluarga adalah dana yang tersedia sangat bergantung dengan yang Anda sisihkan untuk dana tak terduga.

Terkadang dana yang dipersiapkan tidak mencukupi dengan terus meningkatnya biaya berobat, baik itu hanya ke dokter maupun harus menginap di rumah sakit. Kelebihan dengan cara ini adalah Anda dapat menentukan besarnya dana yang harus Anda keluarkan atau Anda sisihkan. Bila tidak terjadi hal-hal yang tidak diinginkan atau tak terduga maka dana yang telah Anda sisihkan tetap utuh jumlahnya.

Alternatif lain yang dapat Anda lakukan adalah dengan membeli asuransi kesehatan keluarga. Dengan program ini Anda mengalihkan risiko terjadinya hal tak terduga (sakit) ke pihak ketiga (perusahaan asuransi) dengan biaya yang harus Anda keluarkan setiap tahun berupa premi tahunan yang tidak memiliki nilai tunai atau akan hilang atau hangus bila tidak terpakai dalam tahun berjalan.

Asuransi Kesehatan

Masyarakat Indonesia pada umumnya belum melihat asuransi khusunya asuransi kesehatan sebagai suatu kebutuhan. Lain halnya dengan masyarakat Amerika atau Eropa yang sudah melihat asuransi kesehatan sebagai suatu kebutuhan. Bukan hanya biaya yang tinggi untuk mendapatkan perawatan medis di negara Amerika atau Eropa, tetapi bila tidak memiliki asuransi maka akan sangat sulit bagi mereka untuk mendapatkan perawatan terbaik yang diinginkan.

Secara umum perihal asuransi kesehatan hampir sama dengan asurasi general di mana premi yang dibayarkan untuk satu tahun tidak dapat dikembalikan lagi atau hangus walau selama tahun berjalan tidak ada klaim. Beberapa perusahaan asuransi memberikan sejumlah pengembalian dari premi yang dibayarkan bila tidak ada klain selama 1 tahun berjalan, walau besarannya kecil.

Di Indonesia terdapat dua kategori asuransi kesehatan yaitu asuransi kesehatan kolektif (kelompok) dan asuransi kesehatan individu. Asuransi individu biasanya diperutukan untuk keluarga di mana hanya beranggotakan maksimal 5 individu, ayah, ibu dana 3 orang anak. Premi yang harus dikeluarkan relatif lebih tinggi dari asuransi kesehatan kolektif.

Sementara itu, secara kolektif jumlah individu yang ikut lebih besar dan biasanya premi yang dibayarkan lebih ringan karena risiko terjadinya klaim di bagi rata oleh seluruh individu di dalam kelompok. Semakin besar jumlah kelompok atau anggota di dalam satu kumpulan semakin rendah premi yang harus dibayarkan.

Manfaat Asuransi

Asuransi kesehatan adalah jenis asuransi yang menjaga ketersedian dana bila individu atau anggota keluarga terserang penyakit. Semua kebutuhan dari berobat ke dokter sampai harus menginap di rumah sakit dengan berbagai kebutuhan seperti, biaya obat di rumah sakit sampai operasi semua hal tersebut ditanggung oleh perusahaan asuransi. Secara umum jenis perawatan atau program yang tersedia adalah manfaat rawat jalan (outpatient), manfaat rawat inap (inpatient), manfaat persalinan dan manfaat perawatan gigi.

Secara umum manfaat rawat jalan (outpatient) yang ditanggung oleh perusahaan asuransi adalah:
* Konsultasi dokter umum
* Pemberian rujukan ke dokter spesilis bila diperlukan
* Konsultasi ke dokter spesialis
* Pembelian obat-obatan yang sesuai dengan daftar obat
* Pemerikasaan penunjang diagnostik

Dalam manfaat rawat jalan terdapat batas maksimum penggunaan dana setiap tahunnya. Dari total biaya pengeluaran untuk rawat jalan, secara umum di setiap perusahaan asuransi mewajibkan tertanggung untuk membayar 20 persennya.

Manfaat persalinan berkaitan dengan kelahiran anak, dari biaya melahirkan normal, melahirkan dengan alat bantu tambahan dan operasi S-caesacea. Untuk manfaat persalian terdapat masa tunggu yang biasanya sampai 280 hari. Setiap perusahaan asuransi memiliki batas masa tunggu yang berbeda-beda.

Sedangkan untuk manfaat perawatan gigi terdiri dari pencegahan, perawatan gigi dasar, perawatan gigi kompleks dan pemasangan gigi palsu. Untuk perawatan semua ini biasanya perusahaan asuransi membatasi jumlah total biaya yang bisa digunakan per-tahun. Dalam manfaat perawatan gigi terdapat kewajiban bagi tertanggung untuk membayar 20 persen dari biaya perawatan (sama dengan manfaat rawat jalan).

Ketiga manfaat perawatan seperti di atas, yaitu rawat jalan, persalinan dan manfaat perawatan gigi merupakan pilihan tambahan yang bisa Anda ambil dengan mengikuti program dasar yaitu manfaat rawat inap. Jadi Anda tidak bisa hanya mengambil manfaat rawat jalan saja, persalinan saja atau perawatan gigi saja tanpa mengikuti program dasar manfaat rawat inap.

Untuk manfaat rawat inap di mana merupakan manfaat dasar yang harus diambil terlebih dahulu, cakupan manfaat rawat inap secara umum hampir sama dari berbagai perusahaan asuransi yang ada. Manfaat tersebut adalah:
* Biaya akomodasi ruangan
* Biaya akomodasi ruangan-ICU
* Konsultasi dokter
* Konsultasi dokter spesialis
* Biaya tindakan bedah, kompleks, major, intermediate dan minor
* Biaya lain-lain rumah sakit mencakup: biaya obat, pemeriksaan lab dan diagnostik
* Rawat jalan 30 hari sebelum dan sesudah rawat inap
* Perawatan di rumah
* Layanan ambulan local
* Rawat jalan gawat darurat akibat kecelakaan
* Rawat jalan gawat darurat gigi akibat kecelakaan
* Santunan kematian

Besarnya pertanggungan sangat bergantung dengan program yang Anda ambil, berbagai perusahaan asuransi memakai nama atau jenis program yang berbeda-beda. Untuk rawat inap besarnya premi yang harus dibayar pertahun dilihat dari besarnya biaya akomodasi kamar di rumah sakit yang Anda pilih, misalnya Anda memilih biaya akomodasi dengan biaya Rp. 200,000 maka manfaat berikutnya mengikuti pilihan program yang ditentukan. Untuk ketiga program tambahan, premi yang harus dibayarkan untuk rawat jalan berdasarkan besarnya konsultasi dokter umum yang dipilih, persalinan berdasarkan biaya melahirkan normal yang diinginkan dan perawatan gigi ditinjau dari perawatan dasar.

Klaim Asuransi

Dalam hal klaim ada perusahaan asuransi yang memakai sistem penggantian (reimbursement) atau sistem provider. Dengan sistem penggantian, tertanggung harus mengeluarkan uang dulu untuk membayar biaya pengobatan yang kemudian dapat Anda klaim (meminta penggantian) ke perusahaan asuransi.

Dalam hal ini kelengkapan surat-surat administrasi menjadi keharusan. Terkadang permasalahan timbul dalam proses klaim karena tidak lengkapnya persyaratan yang dibutuhkan. Lamanya pencairan dana klaim tertantung dengan perusahaan asuransi secara umum berkisar 7 hari kerja.

Sedangkan untuk sistem provider Anda tidak mengeluarkan uang sepeser pun, Anda hanya dibekali kartu keanggotaan asuransi kesehatan guna mendapatkan pelayanan medis yang dibutuhkan. Tentunya di rumah sakit atau klinik yang telah Anda pilih sebelumnya.

Dengan sistem penggantian Anda bisa masuk ke rumah sakit mana saja. Sedangkan dengan sistem provider, Anda harus menentukan pilihan rumah sakit yang Anda inginkan berdasarkan list rumah sakit yang bekerja sama dengan perusahaan asuransi tersebut.

Mungkin timbul pertanyaan, berapa besar premi yang harus kami keluarkan untuk memiliki asuransi kesehatan? Sekali lagi, besarnya premi atau biaya yang harus Anda keluarkan setiap tahun sangat tergantung dengan program yang Anda pilih. Seperti contoh di atas di mana Anda memilih program rawat inap dengan biaya akomodasi Rp.200,000, maka preminya akan dihitung berdasarkan biaya akomodasi dan umur tertanggung. Semakin muda umur tertanggung akan semakin murah beban preminya.

Pentingnya Asuransi

Setelah mengetahui dasar-dasar atau asuransi kesehatan secara umum, terlihat bahwa asuransi kesehatan menjadi sangat penting bagi sebuah perencanaan keluarga. Mengapa demikian?

Pertama, dengan mengikuti program asuransi kesehatan, secara pasti Anda mengetahui beban pengeluaran yang harus keluarkan pertahun untuk pembayaran premi tanpa harus takut bila salah satu anggota keluarga terserang penyakit.

Kedua, dengan memilih program asuransi kesehatan dengan sistem provider, bila salah satu anggota keluarga terserang penyakit maka Anda tidak usah pusing dengan permasalahan uang, karena semua itu sudah ditanggung oleh perusahaan asuransi dan Anda tidak perlu mengeluarkan uang sepeserpun untuk rawat inap. Dengan rawat jalan Anda diharuskan mengeluarkan 20 persen dari total biaya.

Sedangkan dari segi kekurangannya asuransi kesehatan masih cukup mahal untuk masyarakat kita. Sebenarnya kata mahal itu sangat relatif, oleh karena itu kami sangat menyarankan agar Anda merencanakan keuangan keluarga Anda, sehingga Anda dapat melihat tujuan keuangan keluarga berdasarkan prioritas.

Bila Anda ikut dengan perusahaan asuransi yang memakai sistem provider, Anda hanya bisa memilih rumah sakit rekanan dari perusahaan asuransi. Jadi yang harus dilihat dalam hal ini adalah berapa banyak rumah sakit atau klinik rekanan yang dimiliki oleh perusahaan asuransi tersebut. Pilihan termudah adalah dengan menentukan rumah sakit terdekat dengan rumah tinggal dan tentunya dengan kualitas terbaik.

Jadi dari penjelasan tadi kami sangat mengharapkan Anda dapat melihat betapa pentingnya menyiapkan atau merencanakan dana tak terduga atau Anda mengikuti program asuransi kesehatan yang melindungi keluarga dari kesulitan keuangan bila wabah penyakit menyerang. Mulailah segera. Semakin muda Anda akan semakin mudah untuk mengikutinya dan premi yang harus dikeluarkan juga relatif lebih murah. Semoga bermanfaat. (*)

 

Sumber :  http://blog.keuanganpribadi.com

Asuransi Jiwa / Kematian

Asuransi jiwa merepresentasikan kondisi saling membutuhkan antara perusahaan asuransi jiwa dengan para pemegang polis. Di satu sisi, ketika pemegang polis membayar premi sesuai prosedur, saat itu dia mendapatkan keuntungan yakni berlakunya proteksi bagi dirinya secara maksimal.

Di sisi lain, kepatuhan pemegang polis dalam membayar premi menghasilkan keuntungan bagi perusahaan Asuransi Jiwa karena premi bisa dihimpun sesuai rencana dan akumulasinya bisa dikelola secara maksimal.

Apa yang terjadi manakala pemegang polis tidak melakukan kewajibannya dengan baik? Ketika yang bersangkutan tidak melanjutkan pembayaran premi pada tahun kedua, dia sedang menumpuk potensi kerugian. Dia terluput dari proteksi Asuransi Jiwa seandainya dia mengalami peristiwa tak terduga, misalnya kecelakaan atau meninggal dunia.

Perusahaan asuransi jiwa mengalami kerugian manakala pemegang polis tidak menjalankan kewajibannya dengan baik. Secara kalkulatif, perusahaan asuransi jiwa baru bisa meraih keuntungan kumulatif ketika pemegang polis memasuki tahun kelima dari kewajibannya dalam membayar premi. Itu sebabnya, pembayaran premi yang berhenti sebelum waktunya bisa menimbulkan kerugian bagi perusahaan Asuransi Jiwa.

Bijak dalam Memutuskan
Secara empatis, saya mau menyampaikan dua pemikiran penting yang bisa menjadi bahan pertimbangan bagi Anda sebagai calon pemegang polis, sebelum Anda melakukan eksekusi pembelian aneka produk asuransi jiwa.

Pertama, sebelum memutuskan diri untuk membeli produk asuransi tertentu, pastikan bahwa Anda memiliki prioritas pembelian terhadap satu produk asuransi, di antara berbagai produk yang tersedia. Bila Anda merasa bahwa biaya sekolah anak-anak Anda ke depannya menjadi satu kebutuhan yang signifikan, pertimbangkan dengan bijak bahwa kebutuhan Anda yang utama adalah produk asuransi pendidikan. Sebaliknya, bila Anda lebih memperhatikan aspek keselamatan dalam bekerja dan berusaha, pastikan bahwa pilihan Anda yang terutama adalah asuransi kesehatan.

Pertimbangan skala prioritas ini bisa memudahkan Anda untuk menempatkan alokasi pembayaran premi sebagai kebutuhan utama sehingga besaran premi tersebut bisa terakomodasi dari penghasilan yang Anda dapatkan. Langkah ini bisa mereduksi, bahkan mengeliminasi risiko terjadinya kegagalan pembayaran premi di tengah jalan.

Kedua, lakukan perhitungan secara cermat terhadap perbandingan besarnya biaya premi dengan besarnya penghasilan Anda. Secara proporsional, apa pun skema pembayaran yang Anda lakukan, seyogyanya pengeluaran Anda untuk alokasi pembayaran premi ada pada kisaran maksimal 10 persen dari total penghasilan Anda. Dengan cara ini, Anda bisa menghindarkan diri dari risiko kegagalan dalam membayar premi.

Pertimbangan yang saya sampaikan tersebut mungkin bisa menjadi pertimbangan bagi Anda. Yang lebih esensial, Andalah yang mengetahui prioritas kebutuhan dalam hal membeli produk asuransi. Anda pula yang memahami seberapa besar kemampuan Anda dalam mengalokasikan sejumlah dana untuk pembayaran premi asuransi jiwa. Itu sebabnya, keputusan yang terbaik tetap ada di tangan Anda.

Seyogyanya, alokasi pembayaran premi yang harus Anda keluarkan tidak menjadi beban finansial yang memberatkan! Sebaliknya, melalui proteksi yang terdapat dalam produk asuransi yang Anda beli, premi asuransi yang Anda bayar justru bisa meringankan beban Anda di kemudian hari. Esensinya, Anda mendapatkan proteksi dan perusahaan asuransi jiwa mendapatkan repeatedly payment, sehingga semua pihak mendapatkan manfaat yang maksimal dan saling menguntungkan.

Manfaat Asuransi Jiwa

Pertama, memastikan bahwa keluarga Anda memiliki dana yang cukup seandainya Anda meninggal dunia secara tiba-tiba. Atau, keluarga Anda mendapatkan proteksi manakala Anda mengalami cacat tetap secara total akibat penyakit yang Anda derita sehingga Anda tidak dapat bekerja seperti sedia kala.

Tentu saja, kita tidak pernah mengharapkan terjadinya musibah ini. Kalaupun itu terjadi, ketika Anda sudah memproteksi diri dengan produk asuransi jiwa, keluarga sebagai ahli waris akan mendapatkan perlindungan berharga terhadap risiko terjadinya hal-hal tak terduga dalam bentuk uang pertanggungan.

Kedua, memastikan bahwa keluarga Anda dapat mempertahankan standard kualitas hidup manakala Anda meninggal dunia. Tanpa proteksi dari asuransi jiwa, kejadian tersebut mengakibatkan sumber penghasilan keluarga hilang sehingga standard kehidupan keluarga Anda selanjutnya mengalami penurunan.

Kondisi tak terduga dan dampak negatif tersebut bisa dieliminasi bila Anda sudah memiliki polis asuransi jiwa. Polis asuransi yang Anda miliki akan memberikan kompensasi finansial dalam bentuk uang pertanggungan dan manfaat asuransi lainnya bagi keluarga Anda sebagai ahli waris. Sudah tentu, kompensasi yang mereka dapatkan sesuai dengan program asuransi yang Anda beli.

Ketiga, membiayai pendidikan anak-anak Anda. Saat ini, kebutuhan pendidikan dari waktu ke waktu mengalami peningkatan cukup signifikan. Ada banyak orang tua yang dipusingkan dengan besarnya biaya sekolah untuk anak-anak mereka yang mau masuk ke jenjang SD, SMP, SMU, atau Perguruan Tinggi.

Ketika Anda sudah mengikutsertakan anak-anak Anda tercinta dalam polis Asuransi Pendidikan, atau polis asuransi Anda sudah mencakup perencanaan kebutuhan biaya pendidikan untuk anak-anak, beban berat yang ada di pundak Anda dalam membiayai pendidikan mereka sudah bisa teratasi.

Ketika Anda membayar premi, ibaratnya Anda menyicil sedikit demi sedikit untuk kebutuhan masa depan anak-anak Anda. Pada saat mereka memasuki usia sekolah sesuai ketentuan dalam polis, uang pertanggungan akan keluar atau dapat ditarik. Dana dari uang pertanggungan ini akan sangat membantu Anda ketika anak-anak memasuki jenjang pendidikan lebih lanjut.

Keempat, memenuhi kebutuhan Anda di hari tua atau tersedianya tabungan hari tua. Pada saat Anda masih masuk dalam usia produktif, Anda bisa mendapatkan penghasilan yang maksimal, dan itu sesuai dengan kontribusi yang Anda lakukan.

Seiring dengan berjalannya waktu, usia Anda terus bertambah, dan sampai pada satu titik Anda akan memasuki masa pensiun. Saat itulah, premi yang Anda bayarkan untuk keperluan hari tua akan bisa membantu Anda dalam mencukupi beragam kebutuhan. Anda tetap menerima dana yang cukup untuk kebutuhan Anda dari bulan ke bulan.

Kelima, memastikan bahwa Anda mendapatkan tambahan penghasilan manakala Anda menghadapi sakit yang serius atau kecelakaan fatal. Realitanya, tidak ada seorang pun yang membayangkan akan mengalami hal-hal yang fatal, misalnya kecelakaan atau mengidap penyakit yang berkepanjangan.
Kalau itu terjadi, dan Anda sudah memproteksi dengan asuransi jiwa, Anda bisa mendapatkan perlindungan terhadap berbagai risiko terjadinya hal tak terduga. Dalam segala keadaan yang Anda alami, polis asuransi yang Anda pegang dapat menghasilkan manfaat perlindungan sehingga Anda mendapatkan dana yang cukup selama masa perawatan. Kematian, kemalangan, tidak pernah bisa diprediksi kedatangannya.

Antisipasinya, Anda dan keluarga perlu mendapatkan proteksi melalui produk asuransi jiwa. Premi yang Anda bayarkan bisa mengurangi beban Anda dan orang-orang yang Anda cintai ketika kejadian/kemalangan tak terduga terjadi pada Anda dan keluarga di kemudian hari.

 

Sumber : http://www.prudent.web.id